Блог · Кредити и право
Личният фалит, бързите кредити и реалната защита на кредитополучателя в България и Европа. България има нова процедура за лична несъстоятелност, а парламентът обсъжда нов Закон за потребителския кредит. Двете реформи трябва да се оценяват заедно — и най-важният въпрос е какво ще се промени за хората с множество банкови и небанкови кредити.
Публикувано: 10.10.2026 г. · правна проверка към 10.10.2026 г.Регистърът по несъстоятелност на физическите лица към Агенцията по вписванията
Едно от условията по чл. 8 ЗНФЛ
Изискуеми задължения над 10 минимални работни заплати
От обявяването на молбата в регистъра
Контекстът
Законът за несъстоятелност на физическите лица (ЗНФЛ) е обнародван в Държавен вестник през юли 2025 г. и започна да се прилага на практика след старта на специализирания регистър на 3 август 2026 г. Той допуска общо съдебно производство за добросъвестен неплатежоспособен длъжник и при определени предпоставки — погасяване на неудовлетворени вземания. Не е автоматична кредитна амнистия.
На 11 септември 2026 г. е внесен законопроект за нов Закон за потребителския кредит (№ 52-602-01-41), приет на първо четене на 23 септември. Към 10 октомври окончателното му приемане не е потвърдено. Предложенията за по-задълбочена оценка на кредитоспособността са проект, а не действащо право.
Бързите кредити
Пазарът на небанкови заеми изпълнява легитимна функция при временен недостиг на средства. Но високата цена, краткият срок и натрупването на кредити от множество дружества могат да създадат дългова спирала. Не е коректно всички фирми да се поставят под общ знаменател, нито да се твърди без измерване, че 90% от тях ще изчезнат от пазара.
Действащият Закон за потребителския кредит съдържа таван на ГПР, обвързан с петкратния размер на законната лихва. Твърденията за „официално разрешени 100%“ не са универсално правно правило. Висока действителна цена може да възникне при допълнителни задължителни услуги и поръчителства, които неправомерно не са отчетени в общите разходи.
Проблемът не е просто високата лихва, а и отпускането на пореден кредит въпреки наличните данни, че потребителят не може да обслужва вече поетите задължения. Отрицателна кредитна история, множество активни заеми и недостатъчен свободен доход изискват действителна, документирана и проверима оценка на платежоспособността.
Новите изисквания могат да ограничат бизнес моделите, които разчитат на системно кредитиране на свръхзадлъжнели хора. Това няма да стане автоматично: ключови са качеството на проверките, достъпността и актуалността на данните и реалните санкции при нарушения. И днес има задължения за оценка — проблемът е доколко се изпълняват и контролират.
Европа
| Държава | Как работи |
|---|---|
| Германия | Стандартната процедура допуска освобождаване от остатъчни задължения обикновено след три години — срещу задължения за съдействие и предоставяне на доходите, които подлежат на изпълнение. |
| Франция | Административният механизъм за свръхзадлъжнялост поставя акцент върху оценката на положението, плановете и мерките за преструктуриране, а при определени обстоятелства — заличаване на задължения. |
| Ирландия | Различни процедури за необезпечени и обезпечени дългове. Обичайното освобождаване при банкрут е след една година, но задълженията за доход и други последици може да продължат. |
| Швеция | Обичайно петгодишен режим на погасяване с контрол и защита на средствата за основна издръжка. |
Изводът не е, че най-краткият срок е най-добър. Работещият модел трябва да обединява достъпност, предвидимост, контрол срещу укриване на имущество и възможност за икономическо възстановяване. Различните национални режими не са механично съпоставими.
Условията
По чл. 8 ЗНФЛ неплатежоспособност е невъзможност за изпълнение изцяло или частично на едно или повече изискуеми парични задължения с обща стойност над десет минимални работни заплати в продължение на повече от 12 месеца. Това само по себе си не е достатъчно: изисква се добросъвестност по чл. 9 и изпълнение на изискванията на чл. 31. Законът не се прилага за определени задължения от дейност на еднолични търговци и предприемачи по чл. 2.
От 3 август до 2 октомври 2026 г., по данни на Агенцията по вписванията
Към 2 октомври 2026 г.
Всичките — нередовни
При минимална работна заплата 620,20 € за 2026 г.
Ниският брой не е непременно неуспех на закона. Той показва колко далеч е простата формула „10 заплати, 12 месеца“ от реалния правен текст. С Определение № 29179 от 12.08.2026 г. по гр. д. № 22831/2026 г. Софийският районен съд оставя молба без движение и изисква лично попълнена декларация, доказателства за имущество, доходи и задължения, извлечения от банковите сметки, план за погасяване, доказателство за уведомяване на НАП и държавна такса. Искането за спиране на изпълнителните дела е отхвърлено, защото нередовната молба не е подкрепена с писмени доказателства.
Има и отворен въпрос за самия праг: коя минимална заплата е меродавна. Към датата на молбата прагът е 6 202 €. Ако се вземе заплатата в началото на 12-месечния период — 550,66 € през 2025 г. — той би бил около 5 507 €. Съдебна практика, която да реши въпроса, все още няма.
Данните на Агенцията по вписванията, броят на молбите в Софийския районен съд и определението са цитирани по правния анализ на адв. Мартин Костов, публикуван във Focus.
Жилището, поръчителите, семейството
Това са въпросите, които интересуват повечето хора. Отговорите са в самия закон — ето ги накратко, с членовете, на които стъпват.
Единственото жилище по правило е несеквестируемо: не влиза в масата на несъстоятелността и срещу него не може да се насочва изпълнение, ако вие и семейството ви нямате друго жилище (чл. 11 ЗНФЛ и чл. 444, т. 7 ГПК). Ако дълговете ви са само по необезпечени кредити — например бързи кредити — единственото ви жилище по правило е защитено. ГПК допуска изключения, например при задължения за издръжка или за вреди от непозволено увреждане (чл. 445, ал. 2 ГПК).
Защо законът е такъв: поръчителството съществува именно за случая, в който длъжникът не може да плаща. Ако фалитът на длъжника освобождаваше и поръчителя, гаранцията би се обезсмислила точно когато е нужна. Така е уредено и в германското право.
Как се подава молба
Установете дали сте физическо лице извън изключенията на чл. 2 и проверете критерия по чл. 8: над 12 месеца невъзможност за плащане и изискуеми задължения над 10 минимални работни заплати. Важна е общата стойност на изискуемите задължения, а не сумата на всички бъдещи вноски.
чл. 2, чл. 8Поемане на явно несъразмерни нови задължения, разпореждане с имущество, укриване на доходи, липса на трудова дейност без основателна причина и неверни сведения могат да бъдат пречки. При множество бързи кредити правният анализ е особено необходим.
чл. 9Съставете пълна таблица за всеки банков и небанков кредит: кредитор, ЕИК, договор, първоначална сума, главница, лихви, спорни такси, изискуем размер, дата на просрочие, обезпечение и съдебно или изпълнително дело. Не пропускайте други кредитори — производството е общо.
приложение БКредитни договори и анекси, писмени справки за остатъка, покани, съдебни актове, изпълнителни документи; документи за трудова заетост, доходи, имущество и тежести. Извадката от ЦКР е полезна, но не замества договорите и справките.
Използвайте образеца на Министерството на правосъдието. Той включва семейно и гражданско състояние, добросъвестност, имущество, права, доходи, кредитори, дела и значими плащания. Не го заменяйте със свободно съставен документ.
чл. 32, ал. 2, т. 1От всички банки и други доставчици на платежни услуги, включително платежни приложения и институции. Не премълчавайте сметка само защото салдото ѝ е нулево.
Реалистични доходи, необходими разходи, налично имущество, възможни плащания и срокове. Ако нямате свободен ресурс, посочете го правдиво и обосновете плана — не обещавайте неизпълними вноски.
чл. 32, ал. 2, т. 4Подайте уведомлението по чл. 78, ал. 2 ДОПК и запазете доказателство за подаването. То е изрично приложение към молбата, дори кредитите да са основният ви проблем.
чл. 32, ал. 2, т. 5Компетентен е районният съд по настоящия ви адрес към момента на подаване. Проверете действащата тарифа и платежните реквизити на конкретния съд. Приложете документ за платена такса или мотивирано искане за освобождаване по чл. 83, ал. 2 ГПК. Освобождаването от такса не освобождава от разноските по несъстоятелността.
чл. 25Изложете трудовата заетост, неплатежоспособността и имуществото и поискайте откриване на производство. Приложете декларацията, доказателствата, извлеченията, плана, доказателството за уведомяване на НАП, документа за такса или искането за освобождаване и — при пълномощник — изрично пълномощно.
чл. 32, ал. 1След обявяването на молбата в регистъра кредиторите имат 14 дни за възражения. При нередовности съдът дава указания. Сроковете често текат от обявяването в регистъра — не чакайте непременно хартиено писмо.
регистърСъдът преценява предпоставките и може да открие производството и да назначи синдик; при недостатъчно имущество има специални последици. Декларирайте промените своевременно и не укривайте имущество. Подаването само по себе си не спира всяко изпълнение — съдът може да постанови предварителни мерки.
чл. 34След подаването
По чл. 33 съдът може да изиска допълнителни доказателства, а кредиторите имат 14 дни от обявяването на молбата за възражения. При откриване на производството по чл. 35 съдът назначава синдик. По чл. 36, ако имуществото не стига за началните разноски, производството може да бъде открито и спряно — със специални последици и задължение за периодично деклариране.
Спорен бърз кредит
Какво да се подобри
Приложение
ДО РАЙОНЕН СЪД – [ГРАД]
ОТ: [ТРИТЕ ИМЕНА], ЕГН [ ], настоящ адрес [ ], телефон / електронна поща [ ]
МОЛБА за откриване на производство по несъстоятелност по чл. 32 ЗНФЛ
Уважаеми съдия, моля да откриете производство по несъстоятелност поради следните обстоятелства:
1. Трудова заетост и доходи: [описание и документи].
2. Неплатежоспособност: [от кога, размер на изискуемите задължения, причини, неуспешни опити за плащане].
3. Имущество, сметки и обезпечения: [описание].
4. Обстоятелства за добросъвестност: [описание и доказателства].
Моля да приемете приложенията по чл. 32, ал. 2 ЗНФЛ и да постановите решение съобразно закона.
Приложения: 1) официална декларация; 2) доказателства; 3) извлечения; 4) план; 5) уведомяване по ДОПК; 6) такса или искане за освобождаване; 7) пълномощно, ако има.
Дата: [ ] Подпис: [ ]
| Кредитор | ЕИК | Договор / дата | Изискуем размер | Главница | Лихва / такси | Падеж | Обезпечение | Дело / ЧСИ | Забележки |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Актив / право | Собственик / дял | Стойност | Начин и дата на придобиване | Тежести | Несеквестируемост | Документ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Доход за последните 12 месеца | Източник | Период | Нетна сума | Доказателство |
|---|---|---|---|---|
| Плащане над 1 МРЗ през последните 12 месеца | Дата | Получател | Сума | Основание |
|---|---|---|---|---|
ДО КОМПЕТЕНТНАТА ТЕРИТОРИАЛНА ДИРЕКЦИЯ НА НАП
От [име, ЕГН, адрес].
Уведомявам Ви за намерението си да подам молба за откриване на производство по несъстоятелност по Закона за несъстоятелност на физическите лица пред Районен съд – [ ]. Моля да бъде удостоверено получаването на уведомлението.
Дата, подпис.
Проверете точния ред за уведомяване и приемане от НАП преди подаване.
Правна проверка към 10.10.2026 г. Материалът е обща информация, а не индивидуален правен съвет, и не гарантира откриване на производство или погасяване на задължения. Преди подаване потвърдете актуалната съдебна такса, реда за уведомяване по ДОПК и образеца на декларацията.
Най-добрата защита от дълговата спирала е да знаете колко кредит реално носи доходът ви. Безплатна предварителна оценка от кредитен консултант на FinCity, без ангажимент.
Изчислете бюджета си